Овердрафтные продукты

Назначение модуля
В «Овердрафтном модуле» предусмотрено обслуживание следующих продуктов (в части бэк-офисного учета операций):

• разрешенный овердрафт;
• разрешенный овердрафт для группы компаний с общим лимитом;
• кредитная линия;
• кредитная карта;
• технический (несанкционированный) овердрафт.

Технологическая схема обслуживания в «Овердрафтном модуле» состоит из следующих этапов:

• ведение продуктов;
• регистрация договора;
• ведение договора;
• расторжение договора;
• автоматическое обслуживание договора.

Ведение продуктов
Для ведения продуктов предусмотрена функциональность, позволяющая устанавливать:

1. Параметры счетов, используемые при обслуживании договора;
2. Тарифы банка:
   1. Процентные ставки:
   • по текущей задолженности;
   • по просроченной задолженности. 
   2. Комиссии и штрафы:
   • за пропуск обязательного платежа;
   • за образование технического овердрафта;
   • за возникновение просроченной задолженности.
3. Параметры обслуживания продукта:
• установка параметров для возможности автоматической авторизации; 
• параметры счетов клиентов, которые могут использоваться в качестве дополнительных счетов для погашения задолженности;
• параметры для расчета суммы обязательного платежа по карточным продуктам;
• параметры для расчета платежного периода для карточных продуктов и срока непрерывной задолженности для овердрафтых продуктов;
• параметры для расчета льготного периода по уплате основного долга и значение штрафной ставки, применяемой при нарушении данного периода;
• параметры для расчета ежемесячной комиссии за обслуживание договора;
• параметры для расчета grace-периода по уплате штрафов по просроченной задолженности.

Регистрация договора
В модуле предусмотрена следующая функциональность для регистрации договоров (как интерактивно, так и автоматически на основании информации поступающей из внешних систем):

• ввод договора. Если при вводе договора выполняются условия, установленные на продукте, то осуществляется автоматическая авторизация договора;
• авторизация договора. В результате авторизации договора происходит перечисление средств на счет клиента договора, при необходимости происходит списание комиссии за предоставление кредита.

Ведение договора
В модуле предусмотрена следующая функциональность по ведению договора:

1. Корректировка параметров договора;
2. Установка значений по договору с определенной даты;
3. Удаление договора;
4. Просмотр информации по договору:
• просмотр задолженности по договору; 
• просмотр счетов обслуживания договора.

Расторжение договора
В модуле предусмотрена следующая функциональность по расторжению договора:

1. Установка даты расторжения договора. В требуемую дату автоматически происходит перенос всей текущей неуплаченной задолженности на просрочку с возможностью приостановки начисления штрафов по просроченной задолженности;
2. Отражение штрафов клиента, признанных судом;
3. Списание задолженности с баланса:
• за счет резервов; 
• за счет расходов банка.

Автоматическое обслуживание договора
Выполнение операций по обслуживанию потребительских продуктов осуществляется в автоматическом режиме в течение операционного дня банка.
Для соблюдения требуемой последовательности действий используется диспетчер операций — программный модуль, который анализирует состояние счетов и договоров клиента и в автоматическом режиме осуществляет все необходимые учетные события.
Набор выполняемых учетных событий зависит от состояния счета клиента и договора, даты выполнения операции и перечня услуг, активизированных в рамках договора. Выполнение операций в диспетчере операций осуществляется в многопоточном режиме, что позволяет обрабатывать большое количество договоров за минимальное время.
Ниже приведен перечень и последовательность выполнения операций в текущей версии модуля:

1. На Стадии открытия операционного дня банка:
• выставление счета на оплату для следующего платежного периода; 
• установка новых значений тарифов банка на договоры;
• ежедневный расчет штрафов по просроченной задолженности;
• ежемесячное начисление процентов.
2. В течение операционного дня банка:
• погашение задолженности.
3. На стадии завершения операционного дня банка:
• предоставление транша для покрытия «красного» сальдо по счетам; 
• перевод средств с дополнительных счетов клиента для погашения просроченной задолженности по договору и задолженности по договорам технического овердрафта;
• автоматический расчет группы риска по договору;
• учет изменения группы риска;
• автоматическое формирование РВПС и РВП по группе связанных заемщиков;
• перенос задолженности, не уплаченной клиентом, на просрочку;
• проведение учетных событий по расторжению договоров.

По результату обработки договора автоматически формируется история изменения основных параметров договора, а также осуществляется протоколирование исключительных ситуаций.