Овердрафтный модуль предназначен для автоматизации обслуживания овердрафтных и карточных продуктов в бэк-офисе.
В модуле предусмотрено обслуживание следующих продуктов:
- разрешенного овердрафта;
- разрешенного овердрафта для группы компаний с общим лимитом;
- кредитной карты;
- технического (несанкционированного) овердрафта.
Особенностью модуля является автоматическое выполнение всех операций, связанных с обслуживанием договоров:
- Открытие счетов обслуживания договора;
- Предоставление транша для покрытия красного сальдо по счетам;
- Начисление процентов;
- Погашение задолженности;
- Выставление счетов на оплату;
- Применение льготного периода к уплате основного долга;
- Перенос на просрочку;
- Применение льготного периода к уплате штрафов за просроченную задолженность;
- Расчет и взимание штрафов и комиссий, в том числе:
- ежемесячной комиссии;
- штрафа за пропуск обязательного платежа;
- штрафа за факт образования технического овердрафта;
- штрафа за факт возникновения просроченной задолженности.
- Расчет группы риска по договору;
- Учет изменения группы риска;
- Формирование РВПС и РВП по группе связанных заемщиков;
- Применение плановых изменений параметров договоров;
- Бухгалтерский учет операций.
Модуль оптимизирован для автоматической высокопроизводительной обработки большого количества договоров. Время обработки 1 миллиона активных договоров составляет от 10 до 20 минут.
Назначение модуля
В «Овердрафтном модуле» предусмотрено обслуживание следующих продуктов (в части бэк-офисного учета операций):
- разрешенный овердрафт;
- разрешенный овердрафт для группы компаний с общим лимитом;
- кредитная линия;
- кредитная карта;
- технический (несанкционированный) овердрафт.
Технологическая схема обслуживания в «Овердрафтном модуле» состоит из следующих этапов:
- ведение продуктов;
- регистрация договора;
- ведение договора;
- расторжение договора;
- автоматическое обслуживание договора.
Ведение продуктов
Для ведения продуктов предусмотрена функциональность, позволяющая устанавливать:
- Параметры счетов, используемые при обслуживании договора;
- Тарифы банка:
- Процентные ставки:
- по текущей задолженности;
- по просроченной задолженности.
- Комиссии и штрафы:
- за пропуск обязательного платежа;
- за образование технического овердрафта;
- за возникновение просроченной задолженности.
- Параметры обслуживания продукта:
- установка параметров для возможности автоматической авторизации;
- параметры счетов клиентов, которые могут использоваться в качестве дополнительных счетов для погашения задолженности;
- параметры для расчета суммы обязательного платежа по карточным продуктам;
- параметры для расчета платежного периода для карточных продуктов и срока непрерывной задолженности для овердрафтых продуктов;
- параметры для расчета льготного периода по уплате основного долга и значение штрафной ставки, применяемой при нарушении данного периода;
- параметры для расчета ежемесячной комиссии за обслуживание договора;
- параметры для расчета grace-периода по уплате штрафов по просроченной задолженности.
Регистрация договора
В модуле предусмотрена следующая функциональность для регистрации договоров (как интерактивно, так и автоматически на основании информации поступающей из внешних систем):
- ввод договора. Если при вводе договора выполняются условия, установленные на продукте, то осуществляется автоматическая авторизация договора;
- авторизация договора. В результате авторизации договора происходит перечисление средств на счет клиента договора, при необходимости происходит списание комиссии за предоставление кредита.
Ведение договора
В модуле предусмотрена следующая функциональность по ведению договора:
- Корректировка параметров договора;
- Установка значений по договору с определенной даты;
- Удаление договора;
- Просмотр информации по договору:
- просмотр задолженности по договору;
- просмотр счетов обслуживания договора.
Расторжение договора
В модуле предусмотрена следующая функциональность по расторжению договора:
- Установка даты расторжения договора. В требуемую дату автоматически происходит перенос всей текущей неуплаченной задолженности на просрочку с возможностью приостановки начисления штрафов по просроченной задолженности;
- Отражение штрафов клиента, признанных судом;
- Списание задолженности с баланса:
- за счет резервов;
- за счет расходов банка.
Автоматическое обслуживание договора
Выполнение операций по обслуживанию потребительских продуктов осуществляется в автоматическом режиме в течение операционного дня банка.
Для соблюдения требуемой последовательности действий используется диспетчер операций — программный модуль, который анализирует состояние счетов и договоров клиента и в автоматическом режиме осуществляет все необходимые учетные события.
Набор выполняемых учетных событий зависит от состояния счета клиента и договора, даты выполнения операции и перечня услуг, активизированных в рамках договора. Выполнение операций в диспетчере операций осуществляется в многопоточном режиме, что позволяет обрабатывать большое количество договоров за минимальное время.
Ниже приведен перечень и последовательность выполнения операций в текущей версии модуля:
- На Стадии открытия операционного дня банка:
- выставление счета на оплату для следующего платежного периода;
- установка новых значений тарифов банка на договоры;
- ежедневный расчет штрафов по просроченной задолженности;
- ежемесячное начисление процентов.
- В течение операционного дня банка:
- На стадии завершения операционного дня банка:
- предоставление транша для покрытия «красного» сальдо по счетам;
- перевод средств с дополнительных счетов клиента для погашения просроченной задолженности по договору и задолженности по договорам технического овердрафта;
- автоматический расчет группы риска по договору;
- учет изменения группы риска;
- автоматическое формирование РВПС и РВП по группе связанных заемщиков;
- перенос задолженности, не уплаченной клиентом, на просрочку;
- проведение учетных событий по расторжению договоров.
По результату обработки договора автоматически формируется история изменения основных параметров договора, а также осуществляется протоколирование исключительных ситуаций.